FINCLUB Финансовый клуб

Вчера в ходе встречи с банкирами глава НБУ Валерия Гонтарева «в очередной раз призвала банки присоединиться к инициативе НБУ по решению вопроса валютных кредитов граждан и подписать меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте». При этом в сообщении НБУ подчеркивалось, что «12 ведущих банков согласились добровольно взять на себя часть убытков, вызванных обесцениванием курса гривны в 2014 году».

Ровно месяц назад, 11 февраля, эти же слова госпожа Гонтарева сказала с трибуны Верховной Рады: «Меморандум уже подписали 12 банков, имеющих наибольший портфель кредитов физических лиц в иностранной валюте. НБУ активно работает с другими банками относительно добровольного присоединения к меморандуму». Ни тогда, ни сейчас в НБУ не разглашали перечень согласившихся банков, но известно, что 24 декабря 2014 года НБУ приглашал на совещание руководство 13 банков «с наибольшими портфелями ипотечных кредитов физлицам в валюте»: «Надра», Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ОТП Банк, ПриватБанк, Фидобанк, Дельта Банк, Универсал Банк, «Финансы и Кредит», Укргазбанк, Альфа-банк, Правэкс-банк, ПУМБ. По данным на начало 2015 года, их валютные кредиты физлицам составляли 81,8% объема рынка (сумму кредитов, подпадающих под меморандум, НБУ не называет).

Однако заявления НБУ о решении проблемы валютных ипотечных заемщиков путем добровольного подписания банками меморандума оказались преждевременными. Из 16 крупнейших банков подписи под ним поставили только два – ПриватБанк и Альфа-банк. Правда, раньше под меморандумом уже появлялись визы банка «Надра» и Дельта Банка (суммарно это 35,2% всех валютных кредитов), но сейчас в них работают временные администрации, что блокирует любые операции с активами.

Общее количество подписантов меморандума составило 11, сообщили вчера в Независимой ассоциации банков Украины. Остальные 7 учреждений относятся к группам крупных, средних и небольших: Креди Агриколь Банк, Фидобанк , Платинум Банк, Украинский профессиональный банк, «Михайловский», «Грант», Регион-банк. У них не было крупных валютных портфелей (суммарно их доля была 2,47%), а у банка «Михайловский» на начало года розничный валютный портфель составлял «0 грн».

Уход от убытков
Большинство учреждений с иностранным капиталом отказываются подписывать меморандум – НАБУ сообщил только о согласии Креди Агриколь Банка. Формально банки не дали «отказ», но максимально забюрократизировали процесс. В НАБУ говорят, что направили письма в наблюдательные советы ОТП Банка, Правэкс-банка, Райффайзен Банка Аваль, УкрСиббанка, Укрсоцбанка и Универсал Банка.

Не спешат превращать кредитные договора в убыточные и госбанки. «У госбанков при окончательном согласовании и подписании текста меморандума возникли предостережения, поскольку они не могут быть подписантами соглашения, которое заранее предусматривает определенные убытки для банка без их согласования с главным акционером – государством. В связи с этим НАБУ обратилась в Минфин с предложением инициировать принятие правительством нормативно-правового акта, который установит для госбанков основные правила реструктуризации ипотечных кредитов физлиц в иностранной валюте», – указано в сообщении НАБУ.

Тяжелые переговоры
Меморандум был разработан банками при участии НБУ как альтернатива принятию соответствующего закона, который не поддержал МВФ. В конце декабря речь шла о конвертации кредитов на сумму до 2,5 млн грн (исходя из курса на начало 2014 года) по рыночному курсу с последующим разделением тела кредита: погашение кредита по курсу 7,99 грн/$ и списание остального долга пропорционально в период действия кредитного договора (на списываемую часть начисляется 0,01% годовых).

Уже 24 декабря в НБУ говорили о «начале процесса подписания меморандума», но особого рвения банки не высказывали. По информации FinMaidan, первые подписи поставили представители «Надра» и ПриватБанк, но уровня даже ниже члена правления. В НБУ подчеркивали, что «правила проведения реструктуризации» закрепят постановлением, а меморандум вступит в силу после принятия требуемых банками правок в Налоговый кодекс. «Центробанк – исключительно посредник в этом переговорном процессе. Ни на какие поблажки или финансирование от НБУ банки при этой конвертации рассчитывать не могут», – предупреждала Валерия Гонтарева.

Обсуждение продолжалось. Уже в начале 2015 года модель конвертации валютных ссуд изменилась: конвертация по рыночному курсу с дальнейшим списанием от 50% суммы кредита (для социального жилья до 60 кв. м) до 25% (при большей площади).

Опасение потерь
В банках с иностранным капиталом в последние недели объясняли FinMaidan свое нежелание подписывать меморандум большими ожидаемыми убытками. «Наш главный офис отказывается это делать, так как понимает, что потом у банка будут большие проблемы. Очевидно, что реструктуризация на таких условиях, какие прописаны в меморандуме, повлечет за собой потери, которые нужно будет как-то покрывать», – говорят в одном из банков с иностранным капиталом. «Конечно, легко переложить всю ответственность за валютные риски на банки, но нам непонятно, что дальше делать с полученными убытками. Необходим дополнительный механизм работы с ними или списания», – поддерживают в другом иностранном банке. В одном из банков с итальянским капиталом посетовали, что основная проблема – даже не убыток, который они получат, а физическое отсутствие на межбанке валюты, которую они обязаны купить для проведения конвертации кредитов.

Дошло до того, что банки формально начали в законодательстве искать понятие «меморандум» и не нашли. «Из содержания термина «меморандум», который приводится в различных источниках, можно сделать вывод, что он является документом декларативного характера, то есть на его основании не возникают взаимные права и обязанности у лиц, которые его подписали и которым он адресуется. Поэтому учитывая, что меморандум не может рассматриваться как нормативно-правовой акт или сделка между банками и заемщиками, его подписание, по нашему мнению, не приведет к желаемым для заемщиков результатам в части реструктуризации потребительских кредитов из иностранной валюты в гривну», – поясняет начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая. И поскольку меморандум не имеет законной силы, он «неприемлем для государственного банка», отметила она. Но изначально НБУ так и говорил: подписание меморандума означает лишь то, что банки внедрят добровольные программы реструктуризации по единым правилам.

Жизнь без меморандума
Банкиры не считают, что подписание меморандума приведет к его выполнению. «В текущем виде он скорее является декларацией о намерениях. После определения на законодательном уровне порядка проведения реструктуризации банки будут их исполнять. Пока документ вызывает больше вопросов, чем ответов», – говорил директор по розничным кредитным рискам ВТБ Банка Олег Пахомов. Поэтому банки продвигают программы реструктуризации, которые менее выгодны заемщикам, чем списание части долга, но позволяют и дальше платить. В Райффайзен Банке Аваль говорили, что 70% их заемщиков конвертировали валютные кредиты в гривневые.

Часто условия этих программ близки к предложениям меморандума. «Реструктуризацию мы проводим и сейчас – по заявлению заемщиков. Курс применяем рыночный, но график погашения кредита и процентов строим исходя из возможностей клиента обслуживать кредит», – отмечает начальник управления организации кредитования физических лиц банка «Хрещатик» Елена Трояновская.
 
Елена Губарь, Вячеслав Садовничий