Чорний день календаря

Сьогодні вранці Фонд гарантування вкладів фізичних осіб запровадить в банк «Фінанси та Кредит» тимчасову адміністрацію. Напередодні НБУ визнав банк неплатоспроможним, що автоматично ставить «Фінанси та Кредит» з активами в 39 млрд грн (на кінець II кварталу) на 2-е місце в ренкінгу банкрутів. Дельта Банк на момент введення тимчасової адміністрації мав активів на 74,28 млрд грн, а банк «Надра» – на 23,85 млрд грн. Бенефіціарій банку «Фінанси та Кредит» Костянтин Жеваго поповнив список банкірів-аутсайдерів, до якого раніше увійшли Микола Лагун і Дмитро Фірташ. Серед 13 найбільших банків залишилися тільки два з національним приватним капіталом – ПриватБанк Ігоря Коломойського і ПУМБ Ріната Ахметова.

Проблемна неминучість

Рішення НБУ не було несподіваним: банк «Фінанси та Кредит» мав дефіцит ліквідності з 2014 року. Частково його вдавалося гасити за рахунок рефінансування – минулого року він позичив у НБУ довгих кредитів (на термін понад 30 днів) сумарно на 1,65 млрд грн. При цьому джерела FinClub стверджували, що НБУ тамував грошовий «голод» банку в меншому обсязі, ніж йому було потрібно. Вже навесні 2015-го клієнти почали масово скаржитися на неповернення вкладів.

Причина погіршення ситуації лежала на поверхні. У звіті за 2014 рік йшлося, що активи банку терміном погашення до року були на 2,5 млрд грн менше, ніж аналогічні за терміном зобов'язання. У липні 2015-го Віктор Голуб, будучи в.о. голови правління, говорив журналісту FinClub: «Аби повернути банк на нормальну орбіту, йому потрібна ліквідність в 3 млрд грн».

Для розрахунку з власниками депозитів до 200 тис. грн банк в 2015-му двічі отримував стабілізаційні кредити: у лютому – на 700 млн грн, у червні – на 750 млн грн. Кошти НБУ «витрачалися» дрібними порціями. Віктор Голуб говорив, що банк пропонує клієнтам виплатити до 10% вкладу, решту – розмістити на новий термін. Однак клієнти запевняли FinClub, що їм пропонували виплатити 5% або зовсім наполягали на пролонгації всього вкладу. Щоправда, відсотки банк платив у повному обсязі. Центробанк не міг не помічати цієї проблеми. Він визнав банк проблемним ще навесні, повідомляло FinClub обізнане джерело. Але ні в НБУ, ні в банку не могли підтвердити цей статус, оскільки його присвоєно рішенням з грифом «Банківська таємниця». Втім, Віктор Голуб на запитання, коли він очікує зняття обмеження на залучення нових вкладів через присвоєння статусу проблемного банку, відповідав, що «зняття обмежень пов'язане з виконанням плану фінансового оздоровлення». Йшлося про початок осені.

Умовою порятунку банку була його постійна докапіталізація. У березні статутний капітал було збільшено на 616 млн грн, а в червні – на 1,972 млрд грн (450 млн грн – «живими» грошима, а 1,522 млрд грн – переведення субборгу в капітал). Вже 17 серпня позачергові збори акціонерів банку оголосили збільшення капіталу ще на 2,5 млрд грн (до 7,89 млрд грн). У відповідь НБУ 18 серпня запевнив, що «банк виконав план капіталізації, який є складовою частиною програми фінансового оздоровлення». Зрозумілої відповіді на питання, чому лише оголошення про намір коли-небудь збільшити капітал (пізніше був названий термін додемісії на рік) було сприйнято Нацбанком як «виконання плану капіталізації», так і не було.

У банку твердження, що заява НБУ означає зняття статусу «проблемного», не могли ні підтвердити, ні спростувати. Наводився простий аргумент: якщо факт віднесення банку до категорії «проблемний» є банківською таємницею, то і зняття цього статусу – також таємниця. Лише вчора голова НБУ Валерія Гонтарева розкрила секрет Полішинеля: «Банк сім місяців був у проблемному стані... з 17 серпня банк перейшов на звичайний режим роботи».

Не витримали нерви

НБУ висував до банку дві основні вимоги: докапіталізація і погашення кредитів пов'язаних осіб. «Ми маємо задокументовані наміри акціонера щодо продажу частини інших його активів, які будуть спрямовані виключно на поліпшення ліквідності банку в рамках узгодженого графіка», – сказала голова НБУ. Вчора в НБУ визнали: «Коли прийшов час розраховуватися з боргами і продавати активи, акціонер у встановлений термін цього не зробив». Костянтин Жеваго також не зміг виконати письмові зобов'язання з підтримки ліквідності та нормативів банку, зокрема, не досяг рекомендованих показників обов'язкового резервування, достатності регулятивного капіталу і ліквідності. «Коли акціонер не виконав зобов'язання – ми швидко відреагували», – пояснила Валерія Гонтарева.

Чи легально?

Вкладники говорили FinClub, що чекають запровадження тимчасової адміністрації, а не «порятунку» банку, оскільки перший варіант обіцяє їм більш швидке повернення грошей. Тому вони негативно сприйняли заяву директора-розпорядника ФГВФО Костянтина Ворушиліна 10 вересня про те, що банк вже не є проблемним. Закон дозволяє НБУ визнавати банки неплатоспроможними не пізніше, ніж на 180-й день після присвоєння їм статусу проблемного. Однак це лише одна з підстав: причину, яка спонукала НБУ визнати банк неплатоспроможним, поки не названо.

Банк «Національні інвестиції», наприклад, вчора визнано неплатоспроможним з посиланням на п. 3 ст. 76 закону «Про банки та банківську діяльність»: виявлення фактів невідображення в бухгалтерському обліку документів клієнтів, які не виконані в строк, тобто приховування банком від НБУ факту, що він не проводить клієнтські платежі через відсутність грошей. У випадку з банком «Фінанси та Кредит» регулятор послався на всю статтю, де вказано шість груп причин для запровадження адміністрації. Одна з них – виявлення Нацбанком фактів дроблення вкладів у період проблемності банку. За інформацією джерела FinClub, співробітники банку, не маючи можливості повернути клієнтам великі депозити, після закінчення їх термінів пропонували розділити вклади на депозити до 200 тис. грн між родичами клієнта. Нове законодавство змушує ФГВФО ретельніше перевіряти реєстр на наявність таких вкладів.

Нерівність вкладників

Регулятор заспокоїв 93,2% вкладників, повідомивши, що у 234 тис. чоловік вклади не більше гарантованих 200 тис. грн (сумарно – понад 10 млрд грн). Загальний портфель депозитів фізосіб у банку на 1 липня становив менше 17 млрд грн (5,38 млрд грн і $552 млн). За два місяці ця цифра не дуже змінилася. Таким чином, на рахунках 17 тисяч найбільших вкладників зберігалося близько 6-7 млрд грн. Вони отримають вклади в межах гарантованих 200 тис. грн – тобто сумарно 3,4 млрд грн. Їхні ймовірні «втрати» складають 2,6-3,6 млрд грн.

Саме тому вкладники погодилися на ідею конвертувати частину депозитів у капітал. Таким чином банк хотів отримати 1,5 млрд грн з допемісії на 2,5 млрд грн. У банку спочатку говорили про досягнення домовленості з вкладниками на 1 млрд грн, пізніше – про 1,2 млрд грн. «З часом деякі вкладники відмовилися від даних обіцянок, проте з'явилися нові зацікавлені особи», – розповіло одне з джерел. Тепер же ідея залучення вкладників у акціонери так і залишиться ідеєю, як у випадку банку «Форум» і Актив-банку.

Банк «Фінанси та Кредит» не був системною установою, хоча й посідав 10-е місце за активами. Серед банкрутів він поступається за обсягом депозитів фізосіб тільки Дельті, вкладникам якої ФГВФО має повернути 16,7 млрд грн. І навіть для виплати цієї суми ФГВФО минулого тижня отримав від Кабміну кредитну лінію на 21,5 млрд грн. Тому для розрахунків з клієнтами банку «Фінанси та Кредит» Фонду доведеться знову звертатися за кредитами до Кабміну.

Перспективи ФПГ

Банк «Фінанси та Кредит» вважався «перлиною» і «серцем» фінансово-промислової групи Жеваго. Визнають це і в НБУ, коли кажуть, що «левова частка активів банку була пов'язана з кредитуванням бізнесу самого акціонера». У ході банкрутства банку ФГВФО почне розпродавати застави, передані банком і акціонером НБУ в рахунок забезпечення кредитів рефінансування. На 1 липня, і ймовірно, ця цифра не змінилася, банк був винен Нацбанку 6,35 млрд грн. Забезпеченням за одним із стабкредитів виступив цілісний майновий комплекс та корпоративні права. За словами Валерії Гонтаревої, Костянтин Жеваго також дав у 2015 році особисту гарантію. Це означає, що він поручився за кредитом всім своїм майном.

Гірничорудна компанія Ferrexpo, співвласником якої є Костянтин Жеваго, зберігала в банку за підсумками I півріччя $165,4 млн (приблизно 3,5 млрд грн). У липні Валерія Гонтарева заявила про необхідність зменшити обсяг кредитів пов'язаним особам на 4 млрд грн. За місяць НБУ констатував, що банк «провів часткову реструктуризацію боргів і вже зменшив обсяг кредитів пов'язаним особам на 3,6 млрд грн». Найпростішим способом погашення кредитів міг бути залік зустрічних вимог банку і підприємств групи Жеваго.

Санкції до власників

Але це лише частина проблем, з якими зіткнеться Костянтин Жеваго і менеджмент банку. У релізі НБУ, присвяченому банку «Фінанси та Кредит», процитовано нову норму Кримінального кодексу. «УК доповнено статтею 218-1, відповідно до якої доведення банку до неплатоспроможності (якщо це завдало великої матеріальної шкоди державі чи кредитору) карається обмеженням волі на строк від одного до п'яти років або позбавленням волі на той самий строк з накладенням штрафу і позбавленням права обіймати певні посади чи займатися певною діяльністю на строк до трьох років», – сказали в НБУ.

Це не єдині проблеми, які чекають Костянтина Жеваго. Його репутація в найближчі три роки вважатиметься небездоганною – НБУ не дозволить йому або його компаніям отримати контроль над будь-яким українським банком (дозволяється бути лише портфельним інвестором – купити до 9,99% акцій в будь-якому або у всіх банках відразу). Небездоганною ділова репутація буде і у керівництва банку. І хоча Віктор Голуб офіційно заступив на посаду голови правління тільки 12 вересня, він давно входить до керівництва банку: спочатку обіймав посаду заступника голови правління, а останні п'ять місяців – в.о. голови правління. «Санкція» може бути застосована і до попереднього голови Володимира Хливнюка, оскільки він, звільнившись у квітні 2015-го, пропрацював більше шести місяців протягом року до моменту введення тимчасової адміністрації.

З огляду на активну кампанію НБУ з покарання поганих аудиторів, у центробанку можуть виникнути питання і до якості аудиту компанії Baker Tilly, яка перевіряла звітність банку за 2013-2014 роки.

Банкрутство великих установ несе багато негативних факторів для ринку, але альтернативного способу швидкого очищення ринку вони не бачать. «У короткостроковій перспективі такі події мають досить негативний вплив на репутацію банків, що, відповідно, знижує рівень довіри клієнтів, в першу чергу – власників депозитів. Однак, як і у випадку з будь-якими гіркими ліками, заходи, що вживаються регулятором, болючі, але абсолютно необхідні й правильні. У всякому разі альтернативи даному процесу немає», – упевнений голова правління Універсал Банку Ігор Волох.

В'ячеслав Садовничий, Вікторія Руденко, Олена Губар