Заемщики недовольны принятыми парламентом в первом чтении правилами перевода валютных кредитов в гривну. Поэтому они разработали свои предложения к законопроекту о реструктуризации займов: в ближайшие три года они хотят бесплатно пользоваться деньгами. Банкиры усматривают в этих инициативах нежелание заемщиков платить по долгам.

Пожелания клиентов
Валютные заемщики не прекращают попытки добиться наиболее приемлемых для себя условий перевода кредитов в гривну. Еще 3 июля парламент принял в первом чтении законопроект Руслана Князевича № 4185а-2 о реструктуризации кредитов, взятых на покупку жилья или имущественных прав на жилье для проживания заемщика и его семьи. Сумма по кредиту на начало года должна составлять до 1 млн грн, перевод займов – по официальному курсу на день реструктуризации (сейчас это 11,69 грн/$), но с возможностью списания части кредита в размере разницы конвертации по этому курсу и курсу в 8 грн/$. Ставку кредита обещали не менять.

Пока законопроект готовится ко второму чтению, инициативная группа валютных заемщиков подготовила свои предложения. Среди их требований: повысить лимит реструктуризируемых кредитов с 1 млн грн до 2 млн грн, применять классическую схему погашения кредитов, в ближайшие три года иметь процентные каникулы (0,01% годовых) – погашать лишь тело кредита. После чего ставка по гривневому кредиту должна быть на уровне учетной ставки НБУ, но не выше 9,5%. Любые комиссии и платежи, закрепленные договором с банком, предлагается признать ничтожными. До окончания АТО все должники банков в Луганской и Донецкой областях должны получить кредитные каникулы, когда проценты и пени не должны начисляться.

Интересно предложено решить вопрос курса конвертации. Если заемщик в будущем погасит текущий валютный долг, посчитанный по курсу НБУ на 1 января 2014 года (7,99 грн/$), и будет допускать просрочку платежей не больше чем 90 дней любое количество раз, то банк будет обязан списать ему часть долга. Ему простят тот долг, который возникает как разница между конвертацией кредита по 7,99 грн/$ и курсу на день реструктуризации. При этом все неоплаченные неплательщиками штрафы должны списываться, а заплаченные – учитываться в счет погашения кредита.

Банковский вывод
Предложения заемщиков, по мнению банкиров, создают идеальные условия для неплательщиков. «Проект инициативной группы радикально меняет главную идею законопроекта Князевича – помочь добросовестным заемщикам. Какие поправки мы видим? Предлагается повысить с 1 млн грн до 2 млн грн сумму неуплаченных обязательств по кредиту. Пункт об отсутствии задолженности по кредиту на 1 января 2014 года исчез. Исчезла также норма о реструктуризации только одного кредита заемщика, – говорит председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. – Авторы поправок обязывают банки списать все штрафные санкции и неустойки за период с 1 января 2009-го по дату проведения реструктуризации. Как мы видим, стимула добросовестно обслуживать кредит у заемщика как не было, так и нет».

И это не считая того, что банкиры возмущались даже версией законопроекта, принятой в первом чтении. Их претензии сводились к тому, что закон перенесет затраты заемщиков на банки, поскольку предполагает фиксацию ставки. Привлекая гривневые депозиты у населения в среднем под 19-20%, банки будут получать от заемщиков порядка 10%. «Банки будут нести большие расходы по привлеченным средствам, чем получат доход от размещения. Не определен механизм перехода с переменной ставки – среди валютных кредитов существует много займов со ставкой LIBOR или EUROLIBOR. Удлинение срока кредита, которое вынужден делать банк, может привести к сложностям в погашении заемщиками предпенсионного возраста, ведь известно, что кредиты выдавались обычно на срок до наступления пенсионного возраста», – перечисляет основные проблемные моменты документа директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.

Полный возврат
Банкиры рассчитывают на то, что выданные ими кредиты будут возвращены в полном объеме. «Любые законы об урегулировании взаимоотношений банка и кредиторов не могут быть направлены на нивелирование главного принципа: банковские кредиты нужно погашать. Вопросы реструктуризации с клиентами, которые хотят погасить долг, но столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и сейчас решаются банками в индивидуальном порядке. Законодательное стимулирование заемщиков, сознательно уклоняющихся от выплат, вряд ли будет поддержано законодателями», – говорят в ПриватБанке.

При этом участники рынка надеются на то, что окончательный вариант закона будет направлен на безусловный возврат всех долгов. «Самый лучший для всех заемщиков законопроект должен состоять из одного предложения: «Все кредиты прощаются». Утопично? Думаю, да. Но ведь некоторым избирателям это явно понравится. Нельзя писать популистские законы, являясь при этом ярким сторонником капиталистического стиля потребления», – уверен Сергей Мамедов.