Фото FinMaidan

В парламенте продолжается поиск вариантов решения проблемы неплатежеспособных заемщиков. Гражданам, которые не в состоянии обслуживать свои ипотечные кредиты, позволят полностью погасить долг путем передачи банку залога. Такая инициатива прописана в поданном вчера законопроекте № 2037а депутата Александра Фельдмана (внефракционный). В законе «Об ипотеке» предложено указать право заемщика-физлица передать банку предмет ипотеки – жилой дом или квартиру. После этого банк обязан будет прекратить начисление процентов по кредиту, штрафов и пени. Кредитная задолженность будет считаться полностью погашенной за счет стоимости ипотеки.

Кредит будет погашен, даже если стоимость недвижимости будет меньше суммы займа, а также – если больше. Все убытки и прибыли берет на себя банк, а клиент полностью освобождается от долга. «Законопроектом предлагается ввести принцип: не можешь платить – верни ключи банку. После этого финансовое учреждение сможет удовлетворить требования к заемщику за счет стоимости предмета ипотеки», – поясняет автор проекта. Депутат давно лоббирует эту идею. Он ее предложил в марте 2014-го сразу после начала неконтролируемой девальвации гривны, но парламент VII созыва не рассмотрел проект.

Идентичная норма включена в законопроект № 1558-1 о конвертации валютных займов в гривну, который парламент до конца июня должен рассмотреть в третьем чтении (см. «Возврат ипотеки поставили на паузу»). Однако в этом законопроекте речь идет только о валютных кредитах, и к тому же возможность вернуть залог появляется только после конвертации кредита. А в случае провала законопроекта № 1558-1, на что рассчитывают банки, депутаты могут наименее спорные нормы подать в виде новых законопроектов. Эта норма также похожа на основную идею законопроекта о банкротстве физического лица.

Клиентские требования
Банкиры признают, что у них достаточно проблем с заемщиками, которые не могут платить по кредитам. Многие из них отказываются вернуть банку залог, так как сейчас его цена ниже, чем сумма долга. Поэтому в случае «потери» недвижимости заемщик остается должен банку. «Наши клиенты уже возмущаются и просят принять уже хоть какое-то грамотное с финансовой точки зрения решение, ведь ежемесячно появляются все новые и новые проекты законов, каждый из которых наносит все больший вред как банковской системе, пребывающей, наверное, в самом большем кризисе за все время существования страны, так и обычным клиентам, которые не могут договориться с банками. Мы много говорим о необходимости привлечения иностранных инвестиций в экономику страны и при этом постоянно меняем правила игры», – сетует собеседник FinMaidan в одном из банков.

Заемщики используют различные методы выведения залогов из-под ипотеки: самовольное увеличение площади, раздел предмета ипотеки на несколько объектов, получение нескольких свидетельств на право собственности, и, как следствие, исчезновение по документам предмета ипотеки в первоначальном его виде. «В течение жизни кредита банки периодически пересматривают стоимость залогового имущества. И стоимость может быть пересмотрена как в сторону понижения, так и в сторону повышения, в случае проведения качественных улучшений предмета ипотеки», – отмечает начальник управления организации кредитования физлиц банка «Хрещатик» Елена Трояновская. Если предметов ипотеки было несколько и их стоимость существенно выросла, заемщик может обратиться в банк с просьбой уменьшить количество залоговых объектов. «Продажа объекта залога всегда происходит исходя из рыночной стоимости на момент реализации, а не той стоимости, которая была определена на момент передачи в ипотеку», – говорит она.

При этом банки не заинтересованы становиться собственниками большого количества квартир и домов, которые им сложно продавать. «Для нас это непрофильный бизнес. Мы не являемся агентством недвижимости, и это будут дополнительные затраты и убытки», – возмущен директор департамента рисков одного из банков с европейским капиталом.