Доверие проверенным
Розничное потребительское кредитование сейчас находится в конце списка приоритетных направлений для многих банков, несмотря на то, что, по данным НБУ, в системе порядка 30 млрд грн свободной ликвидности. Но они предпочли занять выжидательную позицию. По итогам 2014 года розничный портфель в гривне уменьшился на 14,6 млрд грн (-12%), а в валюте — на $2 млрд (-24,2%). За первый квартал текущего года кредитный портфель «похудел» еще на 2,3 млрд грн (-2,1%) и на $0,3 млрд (-5,5%). «В работе с розницей банки все чаще занимают позицию расчетного банка и сберегательного учреждения. Эти направления в последнее время стали еще более актуальными: число признанных неплатежеспособными банков растет. Клиентские потоки активно перераспределяются, люди ищут новые банки для получения привычных для них услуг», — объясняет советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.
С одной стороны, девальвация и рост цен серьезно ударили по платежеспособности граждан, поэтому сейчас большинство украинцев предпочитают экономить и не брать в долг. С другой стороны, из-за нестабильной обстановки банки рискуют столкнуться с невозвратами по выданным ранее кредитам, поэтому предпочитают придерживать деньги.
Исключением остаются краткосрочные дорогие кредиты. Банки по-прежнему выдают кредиты наличными, карточные займы, а также займы на покупку товаров длительного пользования (бытовая техника и электроника). Кредитные учреждения стараются работать с проверенными клиентами, чтобы снизить возможные риски. «Если говорить о крупных игроках, то они сконцентрировались в основном на своих внутренних клиентах с хорошей кредитной историей. Основными продуктами являются кредиты наличными и кредитные карты», — отмечает заместитель председателя правления банка «Юнисон» по вопросам розничного бизнеса Антон Шаперенков.
Стоимость таких займов продолжает увеличиваться: при отсутствии других активных операций банки используют любую возможность заработать. По данным исследования «50 ведущих банков Украины», в прошлом году кредиты наличными выдавал 21 банк. Эффективная ставка по таким продуктам составляла в среднем 65% годовых. Стоимость средств в разных банках колебалась от 32% до 86% годовых. «Банк продолжает выдавать существующим клиентам кредиты наличными для текущих нужд. Но целевые кредиты являются менее рискованными для банков, поэтому их выдают гораздо охотнее. У нас есть целый ряд партнеров (в их числе сети «Комфи», «Эльдорадо», «Эпицентр», «Алло»), сотрудничая с которыми мы предлагаем клиентам рассрочку, то есть беспроцентный кредит», — рассказывает заместитель председателя правления УкрСиббанка Владимир Радин.
Эффективная ставка по «кредиткам» около 40% годовыхБанков, выдававших клиентам кредитные карты, немного больше — порядка 30. В то же время эффективная ставка по «кредиткам» ниже — около 40% годовых. Намного дешевле кредитная карта обойдется заемщику, у которого есть зарплатная карта кредитующего банка: как правило, стоимость устанавливается индивидуально, исходя из условий зарплатного проекта и договоренностей с работодателем. Практически все участники рынка предлагают клиентам льготный период от 25 до 60 дней, в течение которого проценты не начисляются. Более того, именно кредитные карты включаются во всевозможные программы лояльности и партнерские программы, например, с авиаперевозчиками или торговыми сетями.
Стоимость ипотечных кредитов немного ниже: в пределах 18–25% годовых. «На ипотечные программы и автокредиты практически нет спроса, но, как и ранее, популярны потребительские кредиты, такие как овердрафты по платежным картам и кредиты на приобретение бытовых товаров», — констатирует начальник управления организации кредитования физических лиц банка «Хрещатик» Елена Трояновская.
В Украине почти 90 тыс. валютных заемщиков
Проблемы с последствиями
С начала прошлого года курс гривны существенно снизился, а поскольку существенная часть розничных займов была выдана в валюте, «курсовая проблема» коснулась всех участников рынка. По данным НБУ, в Украине почти 90 тыс. валютных заемщиков. Весь год банкиры пытались договориться об условиях перевода валютных ипотечных долгов в гривну. Сначала инициативу хотели оформить законодательно, однако против этого выступил МВФ. В результате банки разработали меморандум, подписание которого является добровольным для участников рынка. Однако вопрос конвертации кредитов не урегулирован. Главная причина отказа банков подписывать рыночный меморандум заключается в опасении получения крупных убытков из-за перевода задолженности в гривну по низкому курсу. Как правило, кредитные учреждения предлагают клиентам реструктуризацию на индивидуальных условиях. «На наш взгляд, каждый случай должен рассматриваться индивидуально в зависимости от объемов предоставленного финансирования и открытости банка», — считает директор департамента розничного бизнеса, член правления Пиреус Банка Илиас Музакис.
Однако заемщикам, которые испытывают трудности с погашением валютных кредитов, вряд ли стоит рассчитывать на значительное смягчение условий обслуживания долга. «Банк работает с каждым заемщиком индивидуально, учитывается социальный статус клиента, исполнение обязательств до кризиса. Важно, чтобы клиент сформулировал условия работы с банком в практической плоскости. Банк не пойдет на удовлетворение требований конвертации долга по курсу 5,05 гривен за доллар или по 7,99 гривен за доллар. Реалии сегодня другие», — отмечает начальник управления продаж кредитных продуктов Укрсоцбанка Татьяна Никитина.
Еще одной серьезной проблемой, сдерживающей развитие рынка кредитования, является заморозка значительной части займов, выданных физлицам и предприятиям, которые находятся в зоне проведения АТО и в Крыму. Общий объем кредитного портфеля банков, работавших на полуострове, составляет 24,2 млрд грн. Общий кредитный портфель в Донецкой и Луганской областях составляет 43,7 млрд грн, из которых, по данным банкиров, на зону АТО приходится порядка 25–33%.
Еще в прошлом году все украинские банки прекратили работать на не подконтрольных украинской власти территориях, а безналичные платежи в зоне АТО были прекращены. Соответственно, у заемщиков практически не осталось возможностей для погашения кредитов. «Портфель проблемной задолженности по займам, которые были выданы в зоне АТО, растет. На данный момент мы обслуживаем клиентов согласно заключенным договорам, а решения по портфелю будут приниматься исходя из развития ситуации в этом регионе», — говорит заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев.
Снижение платежеспособности клиентов и проблемы с погашением кредитов отмечаются не только на территории Донецкой и Луганской областей. По данным НБУ, доля проблемных кредитов выросла с 12,9% до 17,2%. В то же время международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s считает, что проблемными являются более 40% кредитов. «Это общая для страны тенденция. Клиентам, желающим сохранить свою кредитную историю, наш банк предлагает специальные программы по реструктуризации кредитов», — говорит заместитель председателя правления Сбербанка России Ирина Князева.
В связи с опасением массовых невозвратов банки изменили требования к потенциальным заемщикам, что привело к увеличению уровня отказов по заявкам на кредиты. «Требования не ужесточили, но увеличили время на принятие кредитного решения — теперь клиентов проверяют и оценивают еще тщательнее», — отмечает директор департамента потребительского кредитования Кредобанка Сергей Кирюхин. Банкиры очень неохотно рассказывают о количестве отказов, однако, по информации «Финансового клуба», кредитные учреждения отказывают примерно половине желающих получить кредит наличными.
Изменение требований к потенциальным заемщикам связано также с большим количеством обанкротившихся банков, которые вели рисковую деятельность и активно кредитовали. С начала прошлого года неплатежеспособными признаны 48 учреждений, и банкиры опасаются повторить их ошибки. «Скоринговые модели оценки кредитоспособности были изменены в сторону более тщательных проверок для потенциальных заемщиков. Мы используем в своей работе принцип, согласно которому мы должны не только обеспечить предоставление услуги, но и дать клиенту инструменты для денежного планирования и принятия ответственных финансовых решений на основе реальных возможностей и потребностей», — отмечает Владимир Радин.
Проблески надежды
Многие участники рынка делают ставку на удержание уже имеющихся клиентов. «Проводится работа с существующей базой клиентов. В частности, надежной категорией клиентов являются пенсионеры», — отмечает старший руководитель проектов по развитию кредитования физических лиц Райффайзен Банка Аваль Юлия Гуртовенко.
Однако крупные банки уже составляют планы по развитию кредитного направления. Пока, правда, для существующих клиентов. «Кредитование в целом и розничное кредитование в частности сегодня не являются для банков приоритетным направлением. Но мы планируем наращивать активность. Речь идет о потребительском кредитовании и кредитных картах. Правда, предоставляться кредитование будет лояльным к банку клиентам — держателям зарплатных карт и депозитов», — говорит Ирина Князева.
В то же время на рынке появляются продукты, развитие которых возможно только во время кризиса. «Некоторые банки совместно с автосалонами пытаются разработать и запустить программу обратного выкупа автомобиля, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту. Идея заключается в том, что в рамках трехстороннего соглашения между банком, клиентом и автосалоном последний будет брать на себя обязательства по выкупу автомобиля в случае, если заемщик не сможет обслуживать кредит», — рассказал Василий Невмержицкий.
Источник: Рейтинг "50 ведущих банков Украины"
Увеличение капитала пройдет путем частного размещения дополнительных акций номинальной стоимостью 0,5 грн в количестве 3,944 млрд шт. В результате, уставный капитал банка вырастет до 5,388 млрд грн.
В первом полугодии банк уже увеличивал уставный капитал на 22% или на 616,4 млн грн - до 3,416 млрд грн.
По данным пресс-службы, на собрании акционеров был также рассмотрен вопрос о паевом участии акционеров в будущей эмиссии и сроки размещения акций. Так, акционеры с первоочередным правом на покупку акций, а это ООО "Аскания" (45,92% акций) и ПАО "F&C Realty" (41,58%) смогут принять участие в процессе с 6 по 27 июля 2015 года.
С 28 июля по 7 августа 2015 года своим правом на покупку акций банка смогут воспользоваться другие акционеры. В частности, Bloomshine Limited (UK) - компания, с руководством которой заключена договоренность о конвертации части субординированного долга в уставный капитал банка "Финансы и Кредит".
По данным НБУ на 1 января, финучреждение входит в первую группу банков по размеру активов. Основным бенефициаром "Финансы и Кредит" является Константин Жеваго.
Согласно сообщению НБУ, действие постановления регулятора №160 от 3 марта 2015 года продлено.
Обязательной продаже подлежит 75% поступлений в инвалюте первой группы классификатора НБУ (свободно конвертируемые валюты), а также поступлений в российских рублях.
Другие поступления в инвалюте остаются в распоряжении резидентов и нерезидентов и используются ими в соответствии с правилами валютного регулирования.
Срок возврата валютной выручки в Украину не должен превышать 90 дней.
Напомним, 19 ноября 2012 года НБУ ввел на 6 месяцев обязательную продажу 50% валютной выручки и затем неоднократно продлевал такое требование. С августа 2014 требование обязательной продажи было повышено до 100%, а 22 сентября НБУ решил сократить обязательную продажу инвалютной выручки экспортерами до 75%.
По материалам ИА "Украинские новости"
Об этом сообщает «Финансовый клуб» в проекте «50 ведущих банков Украины-2015». Таким образом финансисты пытаются сохранить лояльность вкладчиков, чтобы в случае стабилизации ситуации на финансовом рынке они возвращали свои вклады.
«Чтобы сохранить лояльность клиентов, банки стали предлагать срочные депозиты с высокой ставкой при расторжении договора. Например, если раньше при досрочном снятии клиенту насчитывали от 0,5% до 2% годовых, то теперь — лишь на несколько процентных пунктов меньше, чем прописано в основном договоре. Например, Альфа-банк по расторгаемым коротким депозитам, заключенным после 25 февраля, начисляет 18% годовых. А Платинум Банк продвигает вклады сроком на 18 месяцев с доходностью 26% годовых, по которым при досрочном расторжении ставка составляет 24–25,5% годовых», — отмечают авторы проекта «50 ведущих банков Украины-2015».
В то же время с целью стабилизации ресурсной базы, банкиры постепенно приучают вкладчиков к длинным срокам размещения депозитов, что стало особенно актуально после внесения изменений в законодательство, запретивших досрочное изъятие средств с депозитов. За «длинные» деньги вкладчиков банкиры также готовы щедро доплачивать.
«Уже сейчас банки «приучают» клиентов к более «длинным» вкладам, предлагая по ним ставки на 2–3 п.п. выше, чем по краткосрочным продуктам и продуктам со свободным доступом. По подсчетам участников рынка, в прошлом году средний срок депозита уменьшился с 12–13 месяцев до 3–4 месяцев», — сообщает «Финансовый клуб». По данным исследования, доходность классических депозитов в банках колеблется от 5% до 21%.
В то же время банкиры признают, что для снижения процентных ставок по депозитам сейчас нет ни политических, ни экономических предпосылок.
«Можно предположить два сценария: оптимистический и пессимистический, их развитие будет зависеть от ряда политических и экономических факторов. Первый вариант предусматривает замораживание конфликта на востоке страны, продолжение сотрудничества с МВФ, стабилизацию курса гривны. В этом случае депозитные ставки будут оставаться на нынешнем уровне. Если же произойдет эскалация конфликта, падение курса гривны, банкротство банков, дальнейший отток средств из системы, тогда ставки для привлечения средств физлиц будут повышаться», –– рассказала «Финансовому клубу» Марина Кшинина, начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка.
«Продолжаются боевые действия на востоке, разрушается промышленная инфраструктура. В прошлом году ВВП снизился на 6,9%, объем промпроизводства упал на 10,7%, инфляция составила 25%. В начале марта НБУ повысил учетную ставку до 30,0% — самого высокого с 2000 года уровня. Все это отражается на депозитных ставках», —перечислил причины сложившейся ситуации Илиас Музакис, директор департамента розничного бизнеса, член правления Пиреус Банка.
Полная версия исследования «50 ведущих банков»
«Финансовый Клуб» основан 2009 году. Одной из задач компании является построение полноценных коммуникаций между следующими целевыми группами: банки, инвестиционные и страховые компании, СМИ, политики, регуляторы рынка, бизнес аудитория. «Финансовый Клуб» занимается: проведением круглых столов, организацией конференций, организацией совместных мероприятий банкиров с политиками и профильными бизнес ассоциациями.
Общую сумму проданной и купленной украинцами валюты он уточнить не смог. При этом Нацбанк оставил в силе ограничение на покупку наличной валюты для граждан на уровне 3 тыс грн в сутки.
"Снятие этого лимита пока перенесено на более дальний срок. Не думаю, что это произойдет в ближайшее время", - уточнил господин Чурий.
"Принцип был в том, чтобы компании пользовались имеющимися у них средствами, а не покупали их. Теперь лимит повышен",- сообщил заместитель главы Нацбанка Олег Чурий.
В частности, ограничение на снятие денег с гривневых счетов повышено со 150 тыс. грн до 300 тыс. грн в сутки для одного клиента.
"Ситуация на депозитном рынке за последние месяцы является позитивной. Есть рост вкладов в национальной валюте и в последнее время и в иностранной",- констатирует Олег Чурий.
Соответствующее постановление уже подписано и вступит в силу 4 июня. Нормы будут действовать до 3 сентября.
С начала 2015 года золотовалютные резервы Национального банка увеличились на 31,7% - с $7,533 млрд до $9,918 млрд.
В 2014 году золотовалютные резервы НБУ сократились на 63,1%, или на $12,882 млрд до $7,533 млрд.
По материалам ИА "Украинские новости"
В компании также отмечают, что благодаря приобретенному официальному статусу, правовая основа WebMoney.UA укрепилась, соответственно усилились юридические гарантии для пользователей системы и возможности контроля ее работы со стороны НБУ.
В компании добавили, что приобретение официального статуса не повлияет на тарифы, порядок выведения средств и прочие процедуры, предоставляемые WebMoney.UA.
Напомним, по данным компании "Укрдилинг", 2 июня торги по доллару закрылись в диапазоне 21,0000 - 21,0800 грн/$, евро 23,3604 - 23,4388 грн/евро, российский рубль 0,3939 - 0,3958 грн/рубль.
По материалам РБК-Украина
ТОП-новости
