Епідемія COVID-19 набирає обертів – кількість нових випадків зараження минулого тижня вже перевищила планку в 10 тисяч на день. В Україні більше не залишилося ні «зелених», ні «жовтих» зон – тільки «помаранчеві» та «червоні». У зв’язку зі швидким заповненням лікарень Міністерство охорони здоров’я посилило правила госпіталізації ковідних пацієнтів. І хоча влада запевняє, що заражених коронавірусом українців вилікують безкоштовно, багато хто розраховує лише на власні сили або намагається знизити свої потенційні витрати за допомогою медстрахування.

У страхових компаніях розповіли FinClub, що запити на страхування від COVID-19 вони почали отримувати ще навесні. Але страховики не відразу стали пропонувати ковід-страховку. «Як тільки було оголошено про пандемію, в Україні став актуальним захист від нових ризиків. До нас стало надходити багато запитів на поліси, які покривали б ковід або інші критичні захворювання. Сьогодні приблизно в 90% запитів або пролонгацій на медичне страхування клієнти просять включити захист від коронавірусу», – говорить заступник голови правління СК «ІНГО» Сергій Майстренко.

За інформацією керівниці страхового агентства Insurance Lab Світлани Виноходової, захист від ковіду для індивідуальних клієнтів вже пропонують «ARX» (раніше – «AХА Страхування»), «Універсальна», «ІНГО», «Оберіг», «АСКА-Життя», «ВУСО» , «Країна», «Провідна».

Ковід-туристи

Страховий захист від коронавірусу насамперед знадобився українським туристам, адже багато країн навесні почали вимагати, щоб туристична страховка тих, хто в’їжджає до них, обов’язково покривала лікування ковіду. Тому майже відразу страхування від коронавірусу було прописано у всіх полісах для виїжджаючих за кордон. «Відповідно до умов страхування, діагностика і лікування від коронавірусу покриваються страховим полісом за аналогією з іншими звичайними вірусами і не підпадають під виключення пандемічного характеру», – пояснює Сергій Майстренко.

За його словами, витрати на первинну діагностику і ПЛР-тестування на коронавірус за кордоном відшкодовуються в разі отримання позитивного результату. Також «ІНГО» компенсує витрати на вимушену обсервацію в країні перебування, якщо це не передбачено місцевим законодавством. Під час тривалого перебування на стаціонарному лікуванні компанія покриває медичні витрати застрахованої особи в обсязі до $5 тис. або євро протягом 7-15 діб після закінчення дії договору. «Також під покриття потрапляють фінансові ризики, пов’язані з вимушеною відмовою від поїздки або її переносом. За цією опцією встановлена ​​страхова сума в межах 100 тис. грн», – додає Сергій Майстренко. Він зазначає, що вартість туристичного поліса після включення покриття від COVID-19 не змінилася.

А поліс «ARX» для виїжджаючих за кордон подорожчав на 20% – СК стала оплачувати лікування при зараженні не тільки коронавірусом, а й іншими небезпечними інфекціями. «Раніше вони були винятком в такого роду договорах. Ми оплачуємо для клієнта діагностичні тести за наявності симптомів особливо небезпечних інфекцій і симптомів хвороб органів дихання, навіть якщо тести на коронавірус негативні», – пояснює заступник голови правління «ARX» В’ячеслав Гавриленко.

Як бонус «ARX» включила до усіх полісів «Тревел» опцію активного відпочинку. «Це передбачає в тому числі покриття дайвінгу із зануренням до 18 метрів, зимових видів спорту (катання на лижах і сноуборді) та інших видів активного відпочинку, якими часто захоплюються туристи: катання на квадроциклах, політ на парасейлі за катером, рафтинг 1-2 категорії складності, трекінг або походи в гори до висоти 2500 метрів», – перераховує В’ячеслав Гавриленко. Раніше любителям активного відпочинку доводилося докуповувати цю опцію. Щоправда, в рік пандемії сам туризм став неможливим або утрудненим: багато країн з весни не відкривали повністю свої кордони.

Додаткова опція до поліса турстрахування є і у «ВУСО». «До всіх програм страхування входить базовий пакет страхування в разі захворювання туриста COVID-19. За бажанням турист може придбати розширений захист «Стоп COVID», який передбачає оплату карантинних заходів протягом 14 днів, якщо у туриста позитивний ПЛР-тест, але захворювання проходить безсимптомно. Також страхова оплачує два контрольних ПЛР-тести і квитки назад в Україну, якщо турист пропустив плановий рейс через захворювання або карантин», – говорить директорка департаменту андерайтингу та врегулювання особистих видів страхування СК «ВУСО» Світлана Дяченко. Вартість цієї опції залежить від віку туриста і країни перебування і становить $1,12-1,7 за кожен день подорожі. «Дедалі популярнішою стає й опція страхування фінризиків. Клієнти хочуть бути впевненими, що вони не зазнають фінансових втрат, якщо тест перед вильотом буде позитивним», – пояснює Світлана Дяченко.

За її словами, останнім часом почастішали випадки, коли їхній страховик організовує карантинні заходи і обсервацію застрахованих. «В ОАЕ після прильоту туристам роблять тести в аеропорту, і ці тести досить часто виявляються позитивними. Ми організуємо сім’ям та контактним особам обсервацію, а потім повертаємо їх додому. Почастішали й випадки реалізації фінансового ризику, коли туристи не можуть вилетіти через COVID-19», – перераховує Світлана Дяченко.

Внутрішні медгарантії

З ростом кількості хворих ковідом страховий захист від цього захворювання став актуальним і всередині країни. Стандартне місцеве медстрахування покриває лікування всіх гострих інфекційних захворювань, крім «особливо небезпечних» (наприклад, СНІДу, холери або туберкульозу). Тому виникнення нової респіраторної хвороби – COVID-19 – могло стати виключенням із договору. У кожній страховій компанії це питання вирішувалося індивідуально.

В «МетЛайф» за наявності поліса індивідуального страхування на випадок госпіталізації додаткового страхування від коронавірусу не було потрібно. «Страховий поліс покриває лікування в стаціонарі при різних гострих розладах здоров’я. Ніяких особливих обмежень на випадок епідемії COVID-19 або інших вірусних хвороб в індивідуальних програмах страхування нашою компанією не встановлено», – підкреслює керівниця «МетЛайф» Інна Бєлянська.

Йдеться про фіксовані суми, які можуть не покрити всю вартість лікування. «Страхування на випадок COVID-19 працює, як і захист на випадок госпіталізації з будь-якого гострого захворювання: клієнт отримує суму, заздалегідь встановлену в договорі, за кожний день перебування в лікарні. Розмір виплати залежить від умов конкретного договору страхування. Типова сума в наших програмах – 500 або 1000 грн на день, а при лікуванні у відділенні реанімації та інтенсивної терапії сума щоденної виплати подвоюється», – розповідає Інна Бєлянська.

СК «Євроінс Україна» в травні включила покриття з COVID-19 до програми корпоративного медичного страхування. «Такий поліс можна оформити на колектив від 10 чоловік віком від 16 до 60 років. Ми також готові застрахувати сім’ї співробітників, в тому числі їхніх дітей старше восьми років. Ціна поліса – 7080 грн на рік», – говорить голова правління «Євроінс Україна» Янко Ніколов. Ця програма покриває до 50 тис. грн витрат на лікування ковіду: лабораторну діагностику, в тому числі ПЛР-тести та експрес-тести, виконання однієї процедури КТ, оплату консультацій і ліків під час амбулаторного лікування, а за тяжкого перебігу – виклик швидкої, госпіталізацію в стаціонар.

Монопродукти

Багато страховиків почали пропонувати українцям медичні страховки, які покривають лише ризик захворіти ковідом. Захист від однієї хвороби забезпечує більш низьку вартість страхування (що підвищує його доступність) в порівнянні з медстрахуванням від усіх захворювань.

У лінійці «ІНГО» з’явився продукт «Короназахист+». «Враховуючи те, що наша програма є виплатним продуктом, тобто в разі настання страхового випадку людина отримує певну суму у вигляді відшкодування, то найкращим варіантом захисту буде пакет «Максимум» з найбільшою страховою сумою», – говорить Сергій Майстренко. Ця програма передбачає максимальне покриття в сумі 100 тис. грн, ліміт з госпіталізації – 20 тис. грн, а за один день госпіталізації страхова виплачує 600 грн. Вартість такого поліса становить 1300 грн. За 400 грн можна придбати поліс «Мінімум» з покриттям 30 тис. грн і лімітами в 6 тис. грн і 180 грн.

Вартість покриття в корпоративному сегменті відрізняється: амбулаторне лікування з лімітом 3 тис. грн на одну людину коштуватиме 300-400 грн, а стаціонарне лікування з лімітом 20 тис. грн – 200-250 грн. «Ціна може змінюватись в залежності від вхідних умов: покриття або непокриття тестів, умов використання ліміту, групи ризику клієнта», – перераховує Сергій Майстренко.

«ARX» пропонує продукт страхування життя «Антивірус», який передбачає виплати в разі госпіталізації в зв’язку з пневмонією будь-якого характеру: бактеріальною, атиповою, вірусною, в тому числі викликаною COVID-19. «Ми надали можливість застрахованим отримувати виплати за будь-яких пневмоній, адже аналізи можуть і не показувати наявність вірусу. Як у будь-який договір страхування життя, в цей продукт включено страхування на випадок смерті», – говорить В’ячеслав Гавриленко. Можна вибрати як страхову суму (від 25 тис. до 200 тис. грн), так і термін дії договору (від 3 до 6 місяців). Від цих параметрів залежатиме вартість страхування.

«Універсальна» пропонує чотири програми, які передбачають фіксований розмір виплати за фактом встановлення діагнозу COVID-19 (від 2 тис. до 5 тис. грн), в результаті стаціонарного лікування (від 5 тис. до 50 тис. грн) і смерті пацієнта (від 50 тис. до 100 тис. грн). Ціна страхування (від 300 грн до 12,2 тис. грн) залежить від віку клієнта і терміну дії поліса.

«Країна» і «Оберіг» виплатять до 50 тис. грн в разі госпіталізації або смерті від COVID-19. При цьому «Оберіг» виплачує максимум 1000 грн за кожен день лікування в стаціонарі і тільки після виписки з лікарні. «ВУСО» пропонує за 936 грн максимальне покриття в 70 тис. грн на шість місяців: в разі виявлення коронавірусу державною лабораторією застрахований отримає 2 тис. грн, в разі розвитку COVID-пневмонії – 7 тис. грн, а в разі потрапляння до реанімації – 30 тис. грн. Решту 31 тис. грн отримає сім’я застрахованого після смерті інфікованого.

Серед компаній зі страхування життя окреме страхування від коронавірусу (за 150 грн на місяць) пропонує «АСКА-Життя»: при підтвердженому діагнозі COVID-19 компанія виплачує 300 грн за кожен день стаціонарного або амбулаторного лікування, а в разі смерті – 10 тис. грн.

У більшості випадків виплати за програмами захисту від COVID-19 будуть невеликими, і при важкому перебігу захворювання не покриють всю вартість медичної допомоги, особливо в приватних клініках. «Але є лайфхак – можна поєднувати різні програми декількох страхових компаній. Українське законодавство і ринкова практика це дозволяють», – каже Світлана Виноходова. СК «Універсальна» дозволяє укласти до трьох «антивірусних» договорів на одну людину.

Розміри страхових виплат – не єдине слабке місце страхування від ковіду в розпал епідемії. «Ми попереджаємо клієнтів, що у медичної системи України є свої обмеження. Приватних стаціонарів, готових прийняти хворих з COVID-19, дуже мало, а державні клініки можуть бути перевантаженими», – каже Янко Ніколов. Але навіть в такій ситуації страховий поліс буде корисним. «Адже ми забезпечимо медичний супровід при лікуванні вдома, оплату ліків. А вони складають основну статтю витрат на лікування. І, звичайно, організуємо активний пошук клініки, готової максимально швидко прийняти нашого застрахованого», – запевняє страховик.

Захист не для всіх

Найвища летальність від ковіду та ускладнень, викликаних коронавірусом, спостерігається у літніх людей. Але саме ця група населення не зможе отримати страховий захист. Більшість компаній готові працювати лише з клієнтами молодше 60 років. Українців у віці до 65 років готові застрахувати в СК «Оберіг», а до 70 років – в «Альфа Страхування», але в цій компанії покривають лише ризик смерті та інвалідності внаслідок COVID-19. «Не можемо застрахувати людей з 1 і 2 групою інвалідності та інфікованих ВІЛ/СНІД», – попереджає Сергій Майстренко.

Клієнти при покупці захисту від коронавірусу надають детальну інформацію про стан здоров’я. У них на момент підписання договору не повинно бути симптомів ковіду. Хоча «Альфа Страхування» готова застрахувати клієнтів з симптомами ГРВІ. При цьому договір може включати «тимчасову франшизу». У «ARX» захист почне діяти на 14-й день після укладення договору, а в «Альфа Страхування» – через сім днів з моменту отримання оплати за продану страховку.

Складно отримати страховий захист і медичним працівникам – навіть тим, хто не лікує ковідних хворих. «Їм може бути відмовлено в індивідуальному страхуванні, або тариф виявиться в 2-2,5 раза вище стандартної ціни роздрібних програм. Кращий варіант для лікарів і медсестер – просити роботодавця купити корпоративний страховий поліс або об’єднуватися в групи більше 10 осіб, щоб укласти груповий договір страхування», – радить Світлана Виноходова.

Поодинокі виплати

І хоча перші страховки від коронавірусу з’явилися ще навесні, масовим цей продукт не став. «Покриття від COVID-19 є відразу в декількох продуктах, тому загальна кількість застрахованих осіб у нас становить майже 55 тисяч. Серед них більше 5 тис. чоловік застраховані за окремим монопродуктом», – говорить Сергій Майстренко. Він повідомив, що за перші три квартали 2020 року компанія за лікування від ковіду відшкодувала застрахованим особам понад 600 тис. грн.

Лікування COVID-19 поки не включається до усіх договорів медстрахування в зв’язку зі складністю оцінки фінансових наслідків такого рішення. «Можливо, з часом, коли компанія матиме більший масив статистичних даних, ми передбачимо таку можливість. Поки ж ми планово щомісяця переглядаємо тарифи і ліміти», – попереджає Сергій Майстренко.

У «ARX» з квітня за програмою страхування від коронавірусу зафіксували 52 звернення та провели 11 виплат. «Звернення за виплатами продовжують надходити. Найчастіше зверталися з діагнозом «пневмонія», тобто коронавірус не був діагностований», – зазначає В’ячеслав Гавриленко.

Світлана Дяченко говорить, що страховим випадком найчастіше ставало діагностування COVID-19 і безсимптомне носійство, тоді як пневмонії зустрічаються рідше. «Але є й важкі реанімаційні випадки, і навіть три випадки смерті з липня до вересня», – повідомила вона.